Руководство по выбору банка

Последнее время мы привыкли выбирать не банк, а конкретный продукт. Кредитка от одного, дебетовая карта от другого, потому что там хороший кэшбэк, вклад — в третьем банке. Но что, если нужно найти тот самый единственный банк, в котором будет все?

Выбрать его среди сотен предложений — задача не из легких. Открываешь рекламы банков, а там и выгодные ставки, и скидки, и бонусы. При этом совершенно непонятно, что из этого правда, а что рекламная уловка. Чтобы выбрать действительно хороший банк и не стать жертвой маркетинга, рассказываем о четырех главных критериях, на которые стоит обратить внимание каждому.

Критерий 1. Надежность

Надежность — первое, на что стоит обратить внимание при выборе банка. Конечно, сейчас риск открыть счет в фальшивом банке практически сводится к нулю — за всеми кредитными организациями пристально наблюдает Центробанк, — но он все же есть.

Поэтому перед тем, как открыть счет, стоит проверить разные банки на благонадежность. Как это сделать? Для начала посмотреть кредитные рейтинги банка, изучить сайт банка: какие есть программы и возможности, затем почитать отзывы на форумах и спросить у знакомых.

Например, один из самых надежных банков в России — это ЮниКредит Банк. Он является одним из крупнейших российских банков с иностранным участием, который уже больше 30 лет обслуживает частных лиц и бизнес. Банк принадлежит к иностранной банковской группе UniCredit и предоставляет услуги и сервис европейского уровня.

Российские рейтинговые агентства оценивают банк на высокий балл: рейтинг на уровне «AAA(RU)» в июне 2021 года подтвердило АКРА, «ruAAA» в мае этого года — «Эксперт РА».

С 2015 года банк входит в перечень системно значимых кредитных организаций, утвержденный Банком России.

Критерий 2. Универсальность

Помимо надежности, необходимо учесть и то, какие есть предложения у банка для держателей карт, желающих взять кредит, оформить вклад или связаться с банком на долгие лета ипотечным договором. Сколько стоит обслуживание, как долго оформлять, есть ли какие-то льготы, бонусы и кэшбэк?

Конечно, наиболее распространенный и универсальный банковский продукт, который чаще всего оформляют и который есть почти у каждого в кошельке, — это дебетовая карта. Чтобы найти самый выгодный банк, определите, с какой целью вы оформляете карту. Это может быть карта для бытовых нужд, например покупок в супермаркете, оплаты коммунальных услуг и поездок, для путешествий, для предпринимательской деятельности и даже для детей.

ЮниКредит Банк учитывает разный темп жизни своих клиентов и предлагает различные дебетовые и кредитные карты под их запросы:

• карта с кэшбэком, который можно настраивать под себя, без ограничений на максимальный размер кэшбэка в месяц — для самых выгодных покупок;
• специальная детская карта — для контроля за расходами ребенка и развития финансовой грамотности с детства;
• премиальная карта с повышенным кэшбэком в рублях, в виде бонусов партнеров или в милях и со специальным курсом обмена валюты — для комфортной работы и отдыха;
• кредитная карта с беспроцентным периодом в 115 дней — для крупных покупок.

Тем, кто намерен сохранять и приумножать деньги, придут на помощь банковские вклады. Здесь стоит учитывать процентные ставки, срок хранения вклада и условия выплаты процентов. Для хранения средств, которые могут понадобиться в любой момент, лучше подойдет накопительный счет.

Хороший пример — накопительный счет «Клик» у ЮниКредит Банка. Проценты по нему выплачиваются ежедневно, поэтому разместить деньги на счете имеет смысл даже на несколько дней.

Критерий 3. Продуманность

Хорошие условия по продуктам — это только часть дела. Не менее важен и путь к ним. Здесь рекомендуем обратить внимание на то, насколько удобно обслуживаться в банке. Можно ли попасть в отделение без очереди? Удобное ли мобильное приложение и интернет-банк? Как работает кол-центр и можно ли получить консультацию, избежав звонка и разговора по телефону?

Насколько банк продумал дистанционное обслуживание своих клиентов, можно определить по нескольким наиболее важным и распространенным функциям: перевод и получение денег по карте, оплата счетов, оформление новых продуктов. Полезно обратить внимание и на партнерские программы: какие скидки или кэшбэк и на что предлагает банк.

Конечно, не менее значимым пунктом будет визуальное оформление и удобство использования. У мобильного или интернет-банка может быть сколько угодно функций, но если ими сложно воспользоваться — вряд ли что-то поможет.

Еще один важный маркер продуманности банка — участие в Системе быстрых платежей, которая позволяет клиентам разных банков переводить деньги по номеру телефона.

Критерий 4. Премиальные клиенты

Подобрать действительно удачную программу для премиальных клиентов — это непросто. В ней должны быть и выгодные условия обслуживания, и программы лояльности, и качественный сервис, причем как в России, так и за рубежом.

Как раз такая карта есть у ЮниКредит Банка. Пакет услуг PRIME идеально подходит для работы, отдыха и путешествий, более того, в 2021 году карта Prime Visa Signature была признана самой выгодной картой для путешествий по итогам исследования Frank RG. И это не пустой звук — ЮниКредит Банк принадлежит группе UniCredit, что обеспечивает сервис премиум-класса и европейский подход в каждой детали.

С пакетом PRIME можно получать кэшбэк не только в рублях и бонусах партнеров, но и в милях — до 13% — и тратить его на покупки в онлайн-витрине ЮниКредит Банка: например, забронировать отель или купить билет на самолет. А для максимально комфортной поездки вам будет предоставлен персональный водитель сервиса Wheely и доступ более чем в 1 000 бизнес-залов в аэропортах по всему миру. Кроме того, страховку в поездках получите не только вы, но и все члены вашей семьи, а любые текущие вопросы за рубежом за вас решит круглосуточный консьерж-сервис.

Тонкостей в выборе банка на все случаи жизни не так уж и много. Куда проще запутаться в поиске определенного банковского продукта. Но если у вас есть один, тот самый, банк, вам не нужно будет заниматься этими поисками. Если вы выбрали действительно хороший и удобный банк, все нужные продукты у вас будут под рукой.

В пятницу, 28 июля, Банк России отозвал лицензию у банка «Югра», основным собственником которого является миллиардер Алексей Хотин. За несколько недель до этого ЦБ ввел временную администрацию в банк, установил мораторий на расчеты с кредиторами и отстранил от управления руководство кредитной организации.

Читайте также — Как «бодался» ЦБ с Генпрокуратурой: у банка «Югра» отозвали лицензию

По данным ЦБ, к началу июля «Юрга» занимал по величине активов 29-е место в российской банковской системе. А по данным Агентства по страхованию вкладов, этот случай — крупнейший за все время работы системы: объем вкладов физлиц на 1 июня 2017 года был равен 181,5 млрд рублей, а потенциальные выплаты — 169,2 млрд рублей. АСВ уже начал выплаты вкладчикам через агентов — банки ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, «ФК Открытие» и «Уралсиб».

«Деятельность банка была ориентирована на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества», указал в своем официальном сообщении Банк России. Деньгами населения банк финансировал проекты, связанные с бенефициарами кредитной организации, добавил ЦБ. «Югра» фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственниками банка.

Выяснилось, что ЦБ уже трижды вводил ограничения «Югре» на привлечение вкладов населения, однако банк «продолжал проводить агрессивную политику по привлечению средств населения, в том числе с использованием схемы, направленной на обход требований регулятора (наделение вкладчиков акциями банка)». Дело в том, что на акционеров банка не распространяется это ограничение ЦБ.

При этом ЦБ неоднократно выявлял «операции, обладающие признаками вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты представления существенно недостоверных отчетных данных, схемного исполнения требований предписаний Банка России и нарушения введенных ограничений». В 2017 году Банк России шесть раз информировал Генеральную прокуратуру Российской Федерации о фактах вывода кредитной организацией активов и дважды — Росфинмониторинг об осуществлении банком сомнительных транзитных операций.

Как не попасть в ситуацию, когда вашими деньгами финансируют высокорискованные проекты руководства банка, и как выбрать надежную кредитную организацию для вложений — Forbes спросил экспертов рейтинговых агентств.

Роман Рыбалкин, заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings:

«При выборе банка вкладчикам стоит обращать внимание на относительную надежность банка, которую можно, к примеру, измерить кредитным рейтингом. В среднем банки с высоким уровнем рейтинга допускают неисполнение обязательств и лишаются лицензии значительно реже, чем банки с низким уровнем рейтинга.

Как правило, надежные банки принадлежат прозрачным и понятным собственникам с хорошей репутацией, обладают хорошим запасом по достаточности капитала, высоким качеством активов и достаточным запасом ликвидности.

Готовясь к худшему, не следует забывать о том, что система страхования распространяется на все счета в банке на сумму до 1,4 млн рублей. Важно хранить все документы, подтверждающие внесение средств: в случае выявления «внебалансовых» вкладов это поможет обосновать свои требования».

Павел Жолобов, ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА»:

«На первый взгляд может показаться, что если кредитная организация участвует в системе страхования вкладов, то риски при размещении средств на сумму менее 1,4 млн рублей нет. Тем не менее в последнее время стали активно выявляться случаи принятия банком забалансовых вкладов, то есть не отраженных в официальной отчетности. В этом случае вкладчику будет проблематично претендовать на страховое возмещение, АСВ осуществит выплату только в случае, если временной администрацией будет выявлена так называемая тетрадка — реестр забалансовых вкладов. Как правило, параллельная банковская бухгалтерия уничтожается и забалансовых вкладчикам остается лишь требовать возмещения в судебном порядке.

Чтобы не лишиться средств, размещенных во вклад, необходимо не только проверять, входит ли банк в систему страхования вкладов, но также постараться оценить надежность кредитной организации, при этом необязательно обладать навыками финансового анализа. Прежде всего, при выборе банка вкладчики смотрят на уровень процентной ставки, если предлагаемый процент существенно выше, чем у банков-конкурентов, это может свидетельствовать как о проблемах с ликвидностью, так и о стремлении банка привлечь средства за баланс.

Как правило, проблемные банки проводят активную маркетинговую политику, заманивая клиентов различными подарками и сверхвыгодными условиями по вкладам, например такими, как сохранение накопленных процентов при досрочном расторжении договора или выплата процентов в самом начале действия вклада. Банки, которые уже привлекли внимание регулятора, но еще не лишились лицензий могут привлекать средства населения, вручая в качестве подарка акции банка. Таким образом, они обходят предписание Банка России об ограничении либо запрете привлечения средств физических лиц, поскольку запрет о размещении средств на акционеров банка не распространяется. Кроме того, не менее эффективным инструментом при выборе кредитной организации являются рейтинги кредитоспособности от аккредитованных Банком России кредитных рейтинговых агентств. Низкий уровень рейтинга либо его негативная динамика, как и отсутствие у банка рейтингов кредитоспособности, как правило, свидетельствуют о неустойчивом финансовом состоянии и повышенных рисках регулятивного воздействия со стороны Центрального Банка».

Александр Данилов, старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings:

«К сожалению, распознать ненадежный банк не всегда возможно, так как в ряде случаев они скрывают реальное положение дел, фактически подделывая отчетность, вводя тем самым в заблуждение регулятора и аналитиков. Но все же какие-то вещи можно постараться подметить. В частности к потенциальным факторам риска я бы отнес следующие вещи, особенно, если в конкретном случае присутствуют сразу несколькие из них:

• Привлечение банком депозитов в режиме «пылесоса» по повышенным ставкам (выше рынка) может означать, что банк ведет рискованную кредитную политику, выдавая дорогие кредиты менее надежным заемщикам или просто кредитует проекты акционеров.
• Нестандартные формы привлечения депозитов. Например, с дарением акций банка (делается для обхода ограничений на прием вкладов) или путем покупки облигаций (для раздувания капитала).
• Негативные новости о положении дел в банке, публикуемые ведущими финансовыми изданиями, у которых довольно строгие требования по проверке информации/наличию нескольких независимых источников.
• Ограничение на привлечение депозитов со стороны ЦБ или иные ограничительные меры регулятора. Это может говорить о том, что регулятор знает о потенциальной проблеме в активах и хочет ее зафиксировать, не давая разрастись, и пытается решить вопрос с поддержкой банка акционерами.
• Высокий уровень кредитования компаний акционеров. Правда, как правило, в отчетности (даже аудированной большой четверкой) сильно занижается.
• Информация о значительных долгах акционеров или о неудовлетворительном состоянии дел у принадлежащих им других бизнесов, потому что для обслуживания этих долгов/поддержки бизнесов могут использоваться деньги банка/вкладчиков.
• Пополнение акционерами капитала банка через материальную помощь, а не путем выпуска акций. Это делается для ускорения процесса, так как минует процедуру проверки со стороны ЦБ, но может говорить о низком качестве поддержки, так как деньги могут быть заемные или выведенные из самого банка.
• Кардинальные изменения в составе акционеров/менеджменте.
• Отсутствие рейтингов большой тройки международных агентств или низкие рейтинги, особенно если с отрицательным прогнозом. Также понижения рейтингов на несколько ступеней, серьезные оговорки в пресс-релизах по поводу рисков понижения рейтингов.
• Отсутствие аудита от большой четверки или заключение с серьезными оговорками, например, о рисках для продолжения деятельности банка или об отсутствии у аудиторов возможности оценить те или иные активы.
• Отсутствие межбанковских привлечений и/или облигационных выпусков может свидетельствовать об осторожном отношении к банку со стороны других игроков/инвесторов.
• Неудовлетворительные финансовые показатели, например, низкие коэффициенты адекватности капитала (близко к минимальным нормативам, нарушения буферов капитала) или ликвидности (мало ликвидных активов для покрытия возможного оттока депозитов).

И этот список не полный».

Егор Иванов, руководитель управления банковских рейтингов НРА:

«Проверить на сайте ЦБ, действительно ли эта кредитная организация имеет банковскую лицензию, и убедиться, что финансовая организация входит в систему страхования вкладов, чтобы «случайно» не отнести свой вклад в небанковскую кредитную организацию или не попасться на мошенников, маскирующихся под банк. До сегодняшнего дня некоторые организации лишь представляются банками, предлагая высокие проценты по вкладам, но юридически банками не являются.

• Проверить на официальном сайте выбранной кредитной организации (на сайте ЦБ есть ссылка на официальный сайт банка), действительно ли по указанному адресу располагается отделение выбранного банка. Это также следует сделать, чтобы избежать встречи с мошенниками.
• Почитать отзывы о выбранной кредитной организации на тематических сайтах.
• Очень полезно ознакомиться с наличием/отсутствием кредитных рейтингов у выбранной кредитной организации, чем выше рейтинг, тем надежнее банк.
• Не открывать вклад в одном банке  свыше 1,25 млн рублей (чтобы с учетом капитализации процентов совокупный объем вклада оставался в пределах гарантированной АСВ выплаты в 1,4 млн рублей).
• Внимательно читать договор и сохранять все приходно-расходные документы по вкладу. Особое внимание необходимо уделить правильности указания ваших данных, это позволит АСВ без препятствий найти вас в числе вкладчиков и выплатить денежные средства.

Кроме того, нужно обращать внимание на негативную информацию о банке в СМИ; на снижение кредитных рейтингов и факт отсутствия кредитного рейтинга у кредитных учреждений (может косвенно свидетельствовать о нежелании банка предоставлять в рейтинговые агентства информацию, что связано с наличием негативных моментов); на высокие ставки по вкладам (это может быть свидетельством повышенного риска); на изменение графика работы банка (сокращение количества рабочих дней и периода работы в течение дня); на возникшие проблемы при проведении денежных операций (задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания)».

Какой банк выбрать для открытия вклада

Есть несколько вариантов того, куда вложить деньги и получать за них проценты. Например, можно приобрести валюту и зарабатывать на курсовой разнице, играть на бирже, торговать бинарными опциями, покупать акции и другие варианты. Однако эти способы заработка связаны с определенным риском. А вклад или депозит в банке – традиционный надежный способ сохранить свои сбережения.

14.07.20
41155

0

Открыть такой депозит можно практически в любом банке в день обращения. Кроме того, для такого пассивного заработка не требуется наличие специальных знаний или навыков. Главное – не ошибиться в выборе банка. Даже планируя разместить на депозите небольшую сумму, стоит отнестись к выбору банка максимально ответственно. Инструкция от Brobank поможет сделать правильный выбор.

Виды вкладов для физических лиц

Банки предлагают своим клиентом различные программы по вкладам и депозитам. Есть несколько категорий:

• вклады с частичным снятием денег. У таких депозитов самые низкие процентные ставки, однако есть и плюс – возможность снимать деньги со счета раньше, чем наступил срок окончания действия договора. На сумму остатка средств начисляются проценты.
• пополняемые вклады. На таком счету можно копить деньги. Условия вклада предусматривают возможность пополнения счета в любой момент, а проценты при этом начисляются на общую сумму по вкладку. Снимать деньги с такого счета нельзя.
• срочные вклады. Предусматривают самые высокие проценты, которые банк платит за возможность использовать средства вкладчика в течение действия договора.

Самые выгодные – срочные вклады. Но у них есть и главный минус – деньги нельзя снимать в течение всего срока депозита.

В какой банк вложить деньги под проценты

При выборе банка, которому можно доверить свои деньги, необходимо опираться на два самых важных критерия:

1. Размер процентной ставки для получения максимально возможного дохода.
2. Надежность самой банковской организации, чтобы не беспокоиться за сохранение своих сбережений даже в тяжелые экономические времена.

В случае крайней необходимости, клиент имеет право снять деньги с любого вида вклада – в большинстве случаев он теряет при этом выгоду в виде процентов.

Основные параметры при выборе программы

Любая программа вкладов или депозитов имеет свои параметры. Прежде чем заключить с банком договор и вложить свои деньги, необходимо уточнить каждый из них:

• срок действия договора, в течение которого деньги находятся на счету;
• минимально возможный взнос по вкладу;
• процентная ставка;
• валюта;
• периодичность выплат накопленных процентов – 1 раз в неделю, месяц, квартал или год. Возможна выплата в конце срока;
• дополнительные опции – снятие, пополнение, досрочное расторжение договора.

Невозможно установить единые комфортные решения по всем этим параметрам. У каждого человека есть свое представление о выгоде, кому-то важнее процентная ставка, а другому – возможность пополнять или снимать деньги. Поэтому программу нужно подбирать индивидуально под свои личные запросы. Некоторые банки предлагают свои программы для конкретной категории лиц, например, для пенсионеров. По этим программам можно разместить на счету небольшую сумму, снимать и пополнять счет, а также получать ежемесячный стабильный доход в виде процентов.

Наиболее выгодные процентные ставки

В 2019 году самыми выгодными считаются срочные вклады, оформленные на небольшой срок, например, 6 или 12 месяцев. Каждый банк предлагает свою линейку продуктов для физических лиц. Выбор банка или компании можно провести по нескольким факторам:

• узнать предложения большого числа банковских организаций;
• уточнить про страховку АСВ;
• собрать информацию об опыте и сроке работы банка на рынке.

Также рекомендуется ознакомиться с отзывами клиентов в интернете на форумах или специализированных финансовых сайтах.

Рейтинг банков, которым можно доверить деньги под проценты

Самые надежные банки в России – это структуры, которые много лет работают на рынке, и имеют крупный капитал, либо участие государства. К ним относятся такие банки:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Россельхозбанк.
4. Газпромбанк.
5. Альфа-Банк.

Созданные не так давно банки гораздо менее надежны, они могут завлекать клиентов своей рекламой и большими процентными ставками. Однако в этом случае есть риск их исчезновения с рынка и долгого дальнейшего возврата денег клиенту. Кроме этого, существует масса разных кооперативов, которые предлагают вложить деньги под высокие проценты. Доверять свои средства таким организациям крайне опасно, так как эти вклады не бывают застрахованы государством.

Плюсы и минусы сотрудничества с банком для размещения денег

Основное преимущество хранения денег в банке с получением процентов:

• гарантия сохранности денег и безопасность их хранения;
• невозможность потратить деньги из-за отсутствия доступа к финансам (по срочным вкладам);
• стабильный небольшой доход;
• уверенность в получении прибыли, так как при размещении депозита убыток возникнуть не может;
• нулевой или минимальный доход на получение прибыли. Если процентная ставка по вкладу не превышает ставку рефинансирования более чем на 5%, то налог платить не нужно. Если процент высокий, то держатель вклада платит налог 35%, но не от всей суммы прибыли, а от части, превышающей действующее ограничение.

К минусам размещения средств в банке можно отнести только риск обесценивания денег из-за инфляции.

Страхование вкладов физических лиц

Согласно действующему законодательству, деньги, которые размещаются на вкладах и счета, подлежат обязательному страхованию. Это делается на случай возможного банкротства или потери лицензии банковским учреждением. Максимально возможная сумма возмещения – 1 400 000 рублей. В случае если вклад оформлен в иностранной валюте, сумма возмещения считается по действующему курсу на момент наступления страхового случая. Список всех банковских учреждений, участвующих в программе страхования вкладов, можно уточнить на сайте «АСВ» (Агентства по страхованию вкладов).

• Для чего нужен расчетный счет
• Какие документы нужны для открытия расчетного счета
• На что обратить внимание при выборе банка
  • Надежность банка
  • Тарифы
  • Наличие эквайринга и СБП
  • Уровень работы с клиентами
  • Скорость и удобство обслуживания
  • Стоимость обслуживания и обналичивания
  • Синхронизация с онлайн-бухгалтерией
  • Платежи и переводы юридическим лицам
  • Переводы физлицам
  • Технологичность
  • Кредитная политика
  • Дополнительные услуги
  • Политика блокировки счетов
• Причины отказа в открытии счета
• Готовые решения

Активное развитие банковской инфраструктуры приводит к тому, что большая часть расчетов между физическими лицами или организациями происходят безналичным способом. Наличие расчетного счета у организации – это повседневная необходимость для успешного и, самое главное, прибыльного бизнеса.

Открытие расчетного счета дает компании дополнительные возможности. Сложно выбрать лучшие условия РКО или идеальный банк для предпринимателей. Оптимальный выбор партнера и тарифов зависит от того, какой вид деятельности у компании (ЕНВД, патент или ВЭД), какие обороты будут проходить по счетам и с кем ведется основное сотрудничество.

Для чего нужен расчетный счет

Многие ИП ведут деятельность без счета. И задают вопрос: зачем мне счет или посоветуйте, какой банк выбрать? Малому бизнесу банковский счет нужен для осуществления полноценной работы и проведения любых транзакций, также он создает дополнительные возможности для успешного старта или развития. Счет необходим в следующих ситуациях:

• чтобы работать с компаниями, которые осуществляют расчеты только через безнал;
• расчеты по бизнес-целям наличными на общую сумму более 100 000 рублей запрещены законом;
• выплату заработной платы сотрудникам удобнее проводить в рамках зарплатного проекта по безналичному переводу на банковскую карту;
• оплатить обязательные платежи в бюджетные организации (ФНС, ФСС или ПФР);
• арендная плата принимается безналичным способом.

Счет, который открывает новый бизнес или давно существующий семейный, помогает предпринимателю или учредителю разделять личные сбережения и доходы от расходов и доходов компании.

Какие документы нужны для открытия расчетного счета ИП и ООО

Отзывы предпринимателей отмечают, что требования к необходимому пакету документов для открытия лицевого счета бизнесу разнятся у каждого кредитора. Рейтинг лучших банков для бизнеса показывает, что одни финучреждения, профильным направлением которого является сотрудничество с юридическими лицами, упрощают требования к документам и саму процедуру открытия (современным вариантом считается открытие счёта онлайн, как предлагают «Абсолют банк», «Открытие» или «Альфа-Банк»). Другие банки, более консервативные, запрашивают максимум документов, усложняя процесс регистрации.

Предоставляемые документы разнятся от вида юридического лица.

Общий перечень документов, запрашиваемых банками, не предусмотрен, как и срок открытия счета юр лицу. Один банк открывает счет минимум 1 рабочий день, в другом открыть РКО предлагается за несколько часов. В соответствии с регламентом, кредитное учреждение устанавливает собственный список требуемых документов. Лояльные банки просят минимальный пакет, другие проверяют, помимо уставных документов, договор аренды офиса.

На что обратить внимание при выборе банка

Поскольку участие банка в бизнес-процессах предприятия или предпринимателя имеет ключевое назначение, он может как улучшить, так и создать трудности при работе, поэтому выбор следует осуществлять обдуманно. Это делается на основе анализа конкретных показателей. Специалисты рекомендуют выбирать финучреждение по следующим критериям.

Надежность банка

Один из ключевых критериев выбора. Всегда нужно помнить о том, что любое кредитное учреждение может лишиться лицензии. Политика Центробанка последних 5 лет это подтверждает: ежегодно банковская система России лишается сотни кредитных учреждений.

Правильный банк для открытия счета должен иметь высокие рейтинги российских и международных рейтинговых агентств, обычно они входят в ТОП-20 в России. Другое важное подтверждение стабильной работы – выпуск акций, облигаций на международных фондовых биржах. Для этого, помимо стандартной проверки и лицензии ЦБ РФ, банк должен пройти проверку одного из авторитетных регуляторов финансового мира – Британского FCA.

Тарифы

Открытие счета в большинстве банков осуществляется бесплатно. Главные комиссии, на которые обязательно обращать внимание прежде, чем оформить РКО:

• ежемесячное обслуживание счета;
• комиссии за переводы и платежи (юридическим лицам, физическим или бюджетным);
• плата за внесение или снятие наличных со счета;
• комиссия за выпуск или обслуживание бизнес-карты (открытие счета может быть бесплатным, как и обслуживание, зато банк будет удерживать ежемесячную комиссию за обслуживание бизнес-карты, с помощью которой предприниматель пополняет счет или снимает деньги);
• дополнительные услуги (например, выписка по оборотам по счету, валютный контроль).

Тарифные ставки обычно находятся на странице выбора бизнес-услуг. Полная стоимость услуг указывается в сборнике тарифов, они обязательны к анализу.

Наличие эквайринга и СБП

Эквайринг дает возможность расплачиваться клиентам компании с помощью банковской карты. Классический эквайринг необходим розничным точкам в торговых центрах, в сфере индустрии красоты, для магазинов продуктов или предприятиям общепита (кассовое обслуживание интегрируется с терминалом для осуществления наличных и безналичных платежей). Бизнесу, который осуществляет продажи в интернете, необходим интернет-эквайринг.

Выбор зависит от взимаемой комиссии кредитора от торгового оборота, условиями предоставления терминала (за плату или безвозмездно) и как быстро деньги поступят на р/с (одни банки переводят только по рабочим дням, другие в любой день, как на выходных, так и на праздниках).

СБП (система быстрых платежей), запущенная Центробанком в 2017 году, позволяет проводить часть безналичных операций без взимания платы. ИП могут сильно экономить на безналичных платежах через систему СБП, если она подключена к кассе и ее поддерживает банк, обслуживающий РКО. Ведение сервиса стоит 0,5-0,7% от безналичного оборота, против классического эквайринга с комиссией от 1,3%-2,69%.

Уровень работы с клиентами

Большинство возникающих в процессе работы вопросов можно решать через чат в онлайн-банкинге или мобильном приложении, при общении со специалистом по телефону горячей линии. В рекламе любой кредитор заявляет безупречное обслуживание, однако, на практике большое значение имеет клиентоориентированность и компетентность сотрудников. Бывают операции или ситуации, требующие личного присутствия предпринимателя в офисе банка. Важно, чтобы живое обслуживание также осуществлялось быстро, качественно и профессионально.

Перед выбором подходящего банка можно узнать у знакомых опыт сотрудничества. Самостоятельно познакомиться с сервисами банка: позвонить на горячую линию или оставить заявку на обратный звонок и проверить, как срочно реагирует банк на запросы клиентов, оказывает помощь и как выстраивается связь.

Много полезной и практической информации предприниматель может узнать на одном из официальных финпорталов – банки.ру. Сервис разработал и ведет народный рейтинг кредиторов или форум, где реальные клиенты описывают проблемы и оставляют жалобы, которые рассматривает и разрешает официальный представитель банка. По рейтингу, оставленным запросам клиентов и тому, как быстро был решен вопрос, можно многое узнать о реальной работе и сравнить финучреждения.

Скорость и удобство обслуживания

Качество и порядок работы банка с клиентами напрямую зависит от скорости работы менеджеров и обработки операций. Предпринимателю всегда может потребоваться помощь, от того как быстро и профессионально решаются вопросы зависит качество предоставляемых компанией услуг клиентам. Так, в некоторых банках счет открывается сразу, в день обращения.

Удобнее работать с банком, где операционный день не ограничен стандартными и устаревшими рамками: с 9.00 до 18.00, а в пятницу или предпразничные дни офис открыт до 17.00.
Многие банки продлевают рабочую смену до 21.00 (Альфа-Банк, ВТБ).

Стоимость обслуживания и обналичивания

При регистрации р/с необходимо ознакомится с условиями РКО. Основные расходы в работе связаны со следующими операциями:

• абонентской платой за обслуживание счета (есть банки, которые не взимают плату при отсутствии движений по счету за календарный месяц или предлагают специальный тариф для нового бизнеса – тарифы «старт» или «с нуля», с комиссией 0 руб. всегда или первые 3-6 месяцев после открытия, при увеличении оборотов и прибыли, предприниматель переходит на другой тариф);
• комиссия за внесение наличных или снятия.

Синхронизация с онлайн-бухгалтерией

Ведение бухгалтерии через онлайн-сервисы – это необходимость для успешного развития бизнеса в современном мире, где большинство бизнес-процессов автоматизированы и переходят в онлайн . Для этого разработаны специальные сервисы – «Мое Дело» и «Контур.Эльба».

Выгодный или оптимальный вариант банка для новой фирмы, среднего бизнеса или частного предпринимателя – это сотрудничество с партнером, предоставляющим сервис онлайн-бухгалтерии. Финучреждения могут использовать классические сервисы или разрабатывают собственные, например, СберБанк разработал сервис «Бухгалтерия для ИП». Главные задачи, которые решаются:

• напоминают о приближающейся дате сдачи отчетности или оплаты авансовых платежей;
• формируют платежные поручения;
• готовят декларации, отправляют в налоговую и отслеживают статус.

Для многих компаний использование сервиса становится полноценной заменой бухгалтера. Многие банки предлагают использование сервиса бесплатно.

Платежи и переводы юридическим лицам

У любого банка предусмотрена комиссия за проведение платежей или переводов для юридических лиц (исключения – платежи в бюджет или налоговую). В зависимости от тарифа, может быть определенное количество транзакций в месяц без платы (например, банк «Открытие» предлагает тариф «Быстрый рост», по которому первые 5 платежей за 0 руб. в месяц, далее 100 рублей за платеж), далее за оплату.

Тариф, как и банк, следует выбирать с учетом планируемого количества переводов юрлицам.

Переводы физлицам

Если компания осуществляет переводы физлицам, следует заранее познакомиться и сравнить вознаграждение. В зависимости от выбранного тарифа и банка, может быть предложено определенное количество операций без платы (или на конкретную сумму платежей с общим лимитом), далее платежи проводятся с комиссией. Это выгодно, если заранее известна частота переводов. Комиссия зависит от суммы платежей, в среднем от 0,5% до 4%.

Технологичность

При выборе, в каком банке открыть договор кассового обслуживания важным критерием любой эксперт назовет удобство и легкость осуществления операций через интернет-банкинг. Доступность личного кабинета на любом виде устройства: компьютере, мобильном телефоне или планшете. Сейчас считается нормой, когда клиент может работать через мобильное приложение, где удобнее общаться со службой поддержки – через онлайн-чат.

Качественное дистанционное банковское обслуживание – это требование современных стандартов ведения бизнеса.

Кредитная политика

Любой бизнес нуждается в дополнительных средствах. Без этого он не может полноценно развиваться. Программы бизнес-кредитования разработаны в большинстве финучреждений. На практике, во многих банках предприниматели, особенно начинающие, не имеющие больших оборотов или оказывающие определенные услуги (например, грузоперевозки или салоны красоты), сталкиваются со сложностями при кредитовании и часто могут получить отказ.

На этапе выбора банка, сразу лучше уточнить кредитную политику учреждения. Как просто взять кредит и какие виды кредитных продуктов предусмотрены: экспресс-кредит (без залога) или овердрафт, есть ли кредит на покрытие кассового разрыва, пополнение оборотных средств, факторинг или лизинг. Есть банки, например, Тинькофф, которые готовы кредитовать новые компании и без сложностей обеспечивает кредитным овердрафтом до 50% от оборота после нескольких месяцев ведения бизнеса с момента регистрации. Заявка рассматривается за день, менеджер банка поможет подобрать нужную бизнесу программу.

При работе с госзаказами компания должна понимать, на каких условиях и предоставляет ли банк, в принципе, банковские гарантии, без которых невозможно принимать участие в тендерах и аукционах. Чтобы не искать банк для получения гарантии извне, лучше сразу открыть счет там, где практикуется выдача гарантий (это отдельное направление кредитования, которое является приоритетным не во всех финучреждениях) и предлагают оформление по минимальной комиссии.

Дополнительные услуги

В пакет расчетно-кассового обслуживания входит стандартный набор услуг (обслуживание операций по счету, платежи, переводы, выдача наличных или эквайринг), предлагаемый каждым банком. Дополнительные продукты банка это:

• персональный менеджер, который ведет компанию, помогает решать вопросы и делать первые шаги, знаком с проблемами предприятия, цифрами (выручкой или чистым доходом);
• бонусы или акции за открытие счета, которые предлагают лучшие банки, так идея или планы начинающего предпринимателя быстрее осуществляется (на реализацию потребуется меньше личных денег), среди бонусов, например, предлагают бюджет на рекламную компанию до 5 000-50 000 рублей, что уменьшает стартовый капитал и предлагает сделать легкий старт бизнесу;
• проценты на остаток по счету, чтобы не тратить свободные деньги на вклады, предприниматель может получать проценты от остатка на бизнес-счете ежемесячно;
• помощь по №115-ФЗ, когда сотрудник банка подскажет, как безопаснее проводить операции;
• возможность открыть спецсчет;
• открытие юрлица дистанционно и бесплатно;
• бесплатные правовые консультации юриста по бизнесу.

Политика блокировки счетов

Согласно инструкциям №115-ФЗ блокировка счета делится на 3 типа: приостанавливается транзакция по конкретной операции, блокируется заключение договора с клиентом или полное прекращение взаимоотношений.

Банк обязан и осуществляет мониторинг любой операции. Если в процессе контроля у финучреждения появляются подозрения в обналичке или законности транзакции, банк вправе заблокировать счет до предоставления объяснений и урегулировании вопроса. Сколько времени уйдет на разблокировку – зависит от банка. Одни разбираются через день, другие дольше.

Политика блокировки счета, как и кредитная, разнится у каждого финучреждения. Некоторые банки сразу проинформируют клиента, что проводимая операция может вызвать блокировку, помогут избежать заморозки, путем заполнения специальной анкеты (по такому принципу работает Тинькофф банк).

Причины отказа в открытии счета

Банку выгодно открывать счета для бизнеса, комиссии от РКО составляют в некоторых учреждениях более 50% общих доходов. Сотрудничество с бизнесом – это долгосрочный проект и интересен обеим сторонам. Однако у разных банков требования к клиенту для открытия РКО разнятся. Существует ряд основных причин, по которым отказывают:

• проблемы с предоставленными документами (например, недостоверные сведения в анкете, просроченный паспорт руководителя или предоставлен не полный пакет);
• недостоверный юридический адрес (использован адрес для массовой регистрации юр лиц, который предлагают купить многие посредники при создании ООО);
• подозрения в законности работы компании (обналичка или фирма-однодневка);
• плохая деловая репутация руководителя (является номинальным директором большого количества фирм, судим или много долгов по ФССП).

Банки могут отказать и по другим основаниям, но суть одна – любые сомнения или подозрения в деловой репутации руководителя или компании. Причину отказа, как и в случае с кредитами, банки имеют право не разглашать.

Комиссии указаны при использовании бизнес-карты (через кассу банка плата по операциям значительно выше).

Поделиться статьей

Комментарии